Hoe begin je met sinking funds

Jaren geleden waren we financieel gezien nog niet zo georganiseerd als nu. Wel werkte ik vanaf ons trouwen met een maandbegroting. Ook spaarden we altijd alle extra’s, zoals de belastingteruggave en het vakantiegeld. We waren dus redelijk goed bezig zou je zeggen. Toch bleef het altijd puzzelen met de grote uitgaves. Door het lezen van boeken van Dave Ramsey, stuitte ik echter op het werken met sinking funds. Wat een ontdekking! Toen ik het principe echt goed ging toepassen, ging er een wereld voor ons open. Maar hoe begin je met sinking funds? En waar dienen die eigenlijk voor?

Wat zijn sinking funds?

Sinking funds zijn eigenlijk reserveringen. Je reserveert geld in een potje, waarmee je toekomstige uitgaven gaat betalen. Het wordt ook wel het potjessysteem genoemd. Je stopt elke maand een klein bedrag van de benodigde kosten in dat potje. Daardoor groeit dat potje gestaag. En wanneer je de uitgaven daadwerkelijk moet doen, haal je het geld eenvoudigweg uit het potje. Dat is de simpele uitleg. Op die manier smeer je de grote uitgaven eigenlijk over de maanden uit. Zodat er geen ‘piekbelasting’ meer plaatsvind. Er wordt geen gat meer in je maandelijkse budget geslagen in de maand dat jij een grote uitgave moet doen.

Voor wat voor soort uitgaven zijn sinking funds geschikt?

Eigenlijk voor allerlei terugkerende uitgaven, waarvan je op voorhand al weet dat deze er binnen een bepaalde termijn aan zitten te komen. En die je niet gemakkelijk van je maandelijkse budget kunt betalen. Je kunt hierbij bijvoorbeeld denken aan de gemeentelijke belastingen en de kosten van op vakantie gaan. Toen wij begonnen, hadden wij direct een paar sinking funds opgestart en eigenlijk gedurende een jaar hebben wij er alleen maar meer aan toegevoegd. Het werkt een soort van verslavend 😉. Wij hebben de stelregel dat de kosten zich jaarlijks of tweejaarlijks moeten voordoen. En gaandeweg kom je dan vanzelf die kosten tegen, waarvoor het handig is om een sinking fund te starten. Die categorieën zullen ook voor iedereen weer anders zijn. Ze zijn echt afhankelijk van je eigen uitgavenpatroon.

Hoeveel moet je per sinking fund inleggen?

In principe is het de bedoeling dat je elke maand een klein bedrag inlegt in de sinking fund. Dit bedrag kun je berekenen. Laten we als voorbeeld de gemeentelijke belastingen nemen. Iedereen heeft die en deze zijn structureel van aard, namelijk de kosten volgen elkaar op in een jaarlijks patroon. Elke 12 maanden moet je dus die kosten weer bij elkaar hebben gespaard. Wanneer je besluit hiervoor een sinking fund te starten, deel je het bedrag van de gemeentelijke belastingen door 12 maanden. Dat is dan het bedrag dat je per maand gaat inleggen in dat potje. Bij een tweejaarlijks terug kerende uitgave deel je het benodigde bedrag dus door 24 maanden.

Het kan natuurlijk zijn dat je een sinking fund start voor bijvoorbeeld het onderhoud van je auto. Je wilt daarvan de APK keuring en eventuele reparaties kunnen betalen. Elk jaar kunnen deze kosten verschillen, omdat je op voorhand niet weet hoeveel de reparaties zullen gaan kosten dat jaar. Hierbij dien je dus eerst een inschatting te maken van hoeveel het onderhoud van je auto jaarlijks ongeveer kost. Dit kun je doen door bijvoorbeeld over de afgelopen 3 jaar te kijken naar de daadwerkelijk gemaakte kosten en hier het gemiddelde van te nemen. De sinking fund werkt dan eigenlijk als de eerste buffer. Wanneer het daadwerkelijk onderhoud plaats heeft gevonden, put je eerst uit je sinking fund en mocht dit niet geheel toereikend zijn, dan zul je van je maandelijkse budget nog iets moeten bijleggen. Je kunt nu eenmaal niet alles volledig afdekken.

Hoe zien die potjes er dan uit?

Je kunt werken met fysieke potjes, maar dit zou ik je niet aanraden. Ook het opnemen van geld vergt discipline en maakt je weer afhankelijk van wanneer & of het lukt om cash geld uit een automaat te halen. Vervolgens zit je weer met briefgeld wat je moet splitsen om op de juiste bedragen voor de potjes te komen. Gedoe wat mij betreft. Tegenwoordig kun je bij bijna iedere (grote) bank kosteloos meerdere spaarrekeningen/spaarpotjes of spaardoelen openen. Wij werken daar bij onze bank ook mee. Het makkelijke daarbij is, dat je een automatische overschrijving kunt instellen naar elk apart potje. Op die manier worden bij ons op de 25e van de maand automatisch alle maandbedragen naar de verschillende potjes gestort. Ik heb er helemaal geen omkijken naar.

Hoe betaal je vanuit de potjes?

Het makkelijkste en beste werkt het om, voordat je iets gaat betalen, het exacte bedrag uit het spaarpotje over te maken naar je betaalrekening. Dit kan bijvoorbeeld heel goed wanneer je iets online koopt en via iDEAL betaald. Je weet dan al wat het bedrag is en kunt tussentijds snel het geld vanuit het juiste potje naar de lopende rekening sluizen.

Dit principe is alleen iets lastiger wanneer je in een winkel staat en meerdere items wilt betalen. Dan zou je in de winkel alle aankoopprijzen bij elkaar op moeten tellen en dat bedrag via je telefoon overboeken. Dit kost wat meer tijd en is minder handig. Wat ik dan doe, is het bedrag gewoon van de lopende rekening betalen en later het aankoopbedrag vanuit het potje weer naar de lopende rekening storten. Dit is ook slim om te doen wanneer je meerdere items koopt die uit verschillende potjes moeten komen. Dat betekend dus wel dat je dagelijks je bankgegevens even moet bijwerken. Want als je dat niet doet wordt het al snel onoverzichtelijk.

Maar hoe begin je nu met die sinking funds?

Je hebt nu kunnen lezen wat sinking funds zijn, voor welke uitgaven dit systeem geschikt is en op welke manier je kunt werken met de verschillende potjes. Maar hoe begin je dan daadwerkelijk met het aanleggen van sinking funds? Alle begin is moeilijk, dus voor het opzetten van sinking funds moet je even goed gaan zitten. Hopelijk werk je al met een maandbegroting en heb je in dat opzicht al goed inzicht in de inkomsten & uitgaven. Mocht je dit nog niet doen. Kijk hier dan even hoe je een maandbegroting kunt maken. Begin daar dan eerst mee. Je maandbegroting is namelijk je basis, omdat je dan weet hoeveel geld je ‘over’ hebt en kunt gebruiken voor het inleggen in de sinking funds. Want als je maandbegroting zo krap is dat je geen geld overhoudt, kun je ook niets wegzetten in spaarpotjes.

Je uitgangspunt is in eerste instantie dus het bedrag dat je maandelijks ‘over’ hebt nadat al je vaste & variabele lasten betaald zijn. Dit geld kun je verdelen over sinking funds die voor jou belangrijk zijn. Ga dus voor jezelf na wat grote uitgaven zijn, die op jouw maandbegroting drukken en waarvoor je vast wat geld opzij wilt gaan zetten. Bereken vervolgens hoeveel je per maand voor deze uitgaven opzij zou willen zetten, door het uiteindelijk benodigde bedrag te delen door het aantal maanden van de periode waarin deze uitgave zich herhaald. Kun je dit bedrag maandelijks opzij zetten? Open dan een spaarpotje en maak een automatische afschrijving aan. Laat net nadat jouw salaris gestort is, dit geld direct naar je spaarpotje gaan. Is het nog niet haalbaar voor je om het berekende bedrag maandelijks opzij te zetten, kies dan voor een bedrag dat je wel kunt doen. Ook al kun je misschien niet het gehele bedrag bij elkaar sparen, een gedeelte is ook al heel erg fijn!

Val niet in deze valkuil

Kom niet in de verleiding, als je begint met sinking funds, om te denken dat je het bedrag van bijvoorbeeld de gemeentelijke belastingen moet delen door het aantal maanden dat je nu nog hebt tot de eerstvolgende betaling. Hierdoor krijg je namelijk te hoge maandelijkse lasten wanneer je dit bij al je sinking funds gaat doen. Dit maakt het systeem onhoudbaar en zorgt ervoor dat je gemakkelijk het builtje erbij neer gooit. Niet doen dus! Het opzetten van een goed sinking funds systeem kost een jaar. Dat eerste jaar is cruciaal en vergt de nodige discipline. Want elke keer dat je uitgaven hebt, zal je merken dat er nog niet voldoende in je sinking fund zit en raak je moedeloos. Geef echter niet op. Want juist wanneer je de kosten hebt moeten betalen, begin je met een schone lei voor het volgende jaar. Wanneer je dan volhoud en maandelijks het juiste bedrag wegzet, gaat het systeem voor je werken.

En wanneer het systeem op volle toeren draait, betekend dit dat je altijd de kosten al gereserveerd hebt staan op het moment dat de factuur zich aandient. Op dat moment kun je zonder krom te liggen of budgetten te hoeven verschuiven de betaling doen. En dat gevoel is zo fijn! Dat is niet te beschrijven. Je bent in control. Het doet dan ook minder pijn om bepaalde uitgaven, zoals de gemeentelijke belastingen, te doen. Je hebt er immers al rekening mee gehouden. In je hoofd heb je dat geld wat in de sinking fund staat, daar al aan uit gegeven.

Mijn ervaring

Wij zijn nu ruim twee jaar geleden begonnen met het sparen in potjes. En ik moet zeggen; het is de uitvinding voor ons. Ik wou dat ik het jaren eerder ontdekt had, zo blij ben ik er mee. Het heeft ons echt financieel sterker gemaakt en het heeft een gevoel van controle gegeven, wat ik iedereen toewens. Ook heeft het ervoor gezorgd dat ik in sommige situaties gemakkelijker geld kan uitgeven. Voorheen was ik namelijk te gefocust op sparen. Ik had moeite met geld uitgeven. Nu we in potjes sparen, heeft het geld in dat potje al een bestemming. Ik kan dus met een gerust hart het geld uit dat potje aan die bestemming uitgeven en voel daar geen belemmering meer bij. Heerlijk is dat! Ik zou het iedereen willen adviseren; begin vandaag nog met sinking funds!

In mijn volgende blog zal ik met jullie delen welke sinking funds wij precies hebben en welk bedrag wij daar maandelijks in reserveren. Ik kan jullie alvast verklappen dat het er 15 zijn.. 😊

Categories:

No responses yet

Geef een antwoord

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *

Bekijk de blogs per categorie
Hi!

Wat leuk dat je mijn blog leest!

Ben je benieuwd wie dit schrijft?
Bij ‘over mij’, kun je kennis met mij maken.

Graag leer ik jou als lezer ook kennen. Laat daarom gerust een berichtje achter, dat vind ik leuk!

Je kunt hieronder zoeken op onderwerp of kijken bij de tags om te zien of er over jouw onderwerp al iets is geschreven.

Ook kun je door je e-mailadres achter te laten, op de hoogte gehouden worden van nieuwe posts of dit blog volgen op Pinterest.

Hopelijk ‘zie’ ik je hier vaker!

Joelle

Volgen via Bloglovin’?
Follow
Volgen op Pinterest?
Archieven